网上银行的出现进一步强化了商业银行为客户设计服务品种和业务流程的趋势。进一步加剧了商业银行利用资产杠杆并购企业、建立金融超市的趋势。在此背景下，上述模型无法全面概括不同基础的互联网银行所采取的竞争策略，需要针对不同的互联网银行进行进一步分析。 Safety First Online Bank作为加拿大皇家银行的附属银行，大力推进网上银行多渠道战略。银行不能只靠互联网赚钱，也不能只靠传统的柜面业务来经营。他们应该将网站设计视为商业银行多元化战略的一个环节。因此，网上银行战略应具有传统业务的特点，传统业务应以网上银行技术为支撑。通过这种相互融合和支持，形成了网上银行的多渠道战略。据SFNB总裁Juvy Nobel介绍，SFNB的发展战略是，网上银行不仅是现有有形商业银行的附属物，而且是对有形商业银行交易流程和企业文化重构的一场革命。

具体来说，SFNB的战略思路是为客户提供介于传统银行和互联网银行之间的一整套直销银行服务。一方面，SFNB积极提供传统银行所缺乏的金融服务产品，尤其是那些低成本、高效率的产品，比如通过互联网提供个性化、专业化的金融服务技术，或者与Primestreet大力合作。在前台利用CRM技术（包括数据库）对数据进行筛选，然后传输到后台进行处理，形成更有价值的客户信息资源。这样，当客户搜索各大网站或进行日常交易时，银行可以为客户提供与客户需求相关的各种金融服务产品信息作为搜索渠道，使银行后台形成的各种金融信息产品可以跨提供给客户使用并从中获利。另一方面，大力发展网上银行缺乏的产品，如多渠道个性化服务。前面说过，网上银行有两个严重的缺陷：一是不能点钞，不能转账；二是无法提供面对面的柜台联系或个性化服务。针对这些不足，网上银行的客户经理需要借助连接网站的手机或笔记本电脑，为客户提供点对点的客户服务，从而达到多渠道的个性化服务效果。目前阻碍SFNB实施这一策略的主要因素是ATM进入其他机构需要缴纳附加费。进入金融分销网络的成本严重阻碍了SFNB的发展。

为确保网上银行项目的成功，应实施多渠道发展战略，或者在分销技术上，寻求多渠道的结合，实现网上银行与传统业务的结合。因此，银行的后台业务如何有效支持前台业务的发展和产品创新，是实施这一战略的关键。大通银行高级副总裁Susan Wipper表示，商业银行在实施网上银行项目时，应大力加强银行后台部门（或二线部门）的技术基础，使后台业务部门可以共享前端信息。据她看来，到1999年，美国商业银行的网站只有7%是与后台业务部门相连的。但是现在已经有了很大的改进。

商业银行在实施互联网银行战略时，应坚定这样的理念：商业银行在真正电子商务时代的竞争中获胜的关键在于组织内外相互独立的信息的有效结合。通过某个信息渠道接触到的客户，应该同时记录在所有的信息渠道中，让客户在某个前台完成的交易信息形成一个动态的、事件驱动的交易的一部分，从而使业务银行能够适应客户行为的变化，并及时做出适当的反应。例如：客户通过网上银行买卖股票或炒外汇。这种行为信息不仅应该被后台的国际部人员知晓，更应该被后台的离岸业务部、资金部、信贷部人员获取。通过系统分析获取客户的行为特征，为其提供个性化的金融服务。对于中国的银行业来说，实现这一点可能比建一个网站还难。

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