互联网金融的一般风险

与互联网密切相关的有网站设计、网络金融、网络购物等。以互联网银行为代表的互联网金融机构在经营过程中普遍存在流动性风险、信用风险、市场风险和利率风险等风险。由于互联网金融采用有别于传统金融的方式对金融服务和工具进行拓展和创新，这种虚拟金融服务业务形成了突破地域和国界的无国界金融服务特征，因此上述风险的表现和特征各不相同。从传统的。金融场所。

(一)流动性风险

以银行为例，通过负债业务筹集资金，通过资产业务运用资金赚取利差，是商业银行的基本特征和传统业务。因此，银行的资产负债比例必须合理，才能解决盈利能力、流动性和安全性之间的平衡关系。这里的流动性是指某些资产无损失变现的能力。流动性越高，资产的安全性越好（风险越小），资金使用效率越高。如果资产的流动性不足，一旦大量客户提取现金发生挤兑，银行将面临危机甚至倒闭。我国《商业银行法》规定，商业银行贷款余额与存款余额之比不得超过75%，流动资产余额与流动负债余额之比不得低于25%。这就是这个的意义所在。

流动性风险对任何商业银行来说都是客观存在的。当网上银行投资售出的电子货币，客户要求赎回电子货币时，网上银行投入的资产可能无法迅速变现或造成重大损失，从而使网上银行面临流动性风险。通常情况下，互联网银行往往会因流动性风险的恶性循环而陷入信用危机，最终导致互联网银行破产倒闭。在不需要抵押物的情况下，如何保证贷款的顺利收回？如果需要保证金，需要什么形式的保证金和资产？如果以担保形式提供担保，银行如何审查担保人的资信和担保能力？如果允许客户提供担保（如抵押、质押），担保程序如何进行？银行在开展网贷业务时，应充分考虑这些问题。国外一些网上银行通过远程通讯手段和信用确认程序对借款人的信用等级进行评估，但借款人很可能未能履行电子货币借贷中应承担的义务，或者由于信用评估系统的原因。借款人网上注册银行不健全等，大大增加了网上银行的信用风险。此外，从表面上看，网上银行贷款仍与传统贷款业务相同，仅涉及银行和客户两方。网络系统运营商、通信线路提供商、计算机制造商和许多其他利益相关者可能会受到牵连。由于这些关系的复杂性，缺乏统一有效的法律调整和规范，一旦发生信用风险等经济纠纷，经济责任难以划分和确认，商业银行面临的信用风险也将大大增加.

(二)信用风险

仍以银行为例，信用风险是指贷款人无法在到期日完全履行还款义务，从而导致商业银行损失贷款本金或利息的风险。商业银行一般通过加强客户信用审查、资金使用监管、提取坏账准备等方式防范贷款风险。互联网银行还面临着以贷款风险为主要表现的信用风险。其特殊性在于网络银行的贷款是通过互联网实现的，无论是信息被篡改还是贷款被他人认领，都势必会影响客户对网络贷款业务的信心。对于以信用为重的商业银行而言，这将造成巨大的信用风险。传统商业银行在开展传统贷款业务时，通常要求客户提供担保、抵押或质押，以转移或减少风险损失。办理网银贷款业务，是否需要提供担保？我需要提供抵押品吗？(三)市场风险

是指因头寸不同或组合不匹配导致互联网金融机构表内外资产和负债的市场价格、资产和负债发生变化而产生损失的可能性，如外汇汇率变动引起的汇率风险。一般来说，网上金融机构在外汇业务中面临的风险远大于本币业务。外汇风险造成的经营亏损不仅会危及金融机构自身，还会影响国家的国际收支。外汇储备和外债产生直接负面影响。此外，国际市场主要大宗商品价格变动、宏观经济金融政策调整、主要结算货币发行国经济形势变化等因素也构成互联网金融机构的市场风险。

(四)利率风险

指互联网金融机构可能因利率变动而遭受损失的可能性。由于利率的不利变化，提供电子货币的网络金融机构可能会使其资产相对于负债贬值。因此，网络金融机构将承担较高的利率风险。此外，由于互联网环境下国际热钱流动速度加快，此类规模大、期限短、流动性强的资金会随着利率的变化从低利率地区流向高利率地区。人员外流将对互联网金融机构的资产负债、一国国际收支、国内金融市场稳定产生重大不利影响。